前两天有个新闻大家应该都看到过，冠脉支架集中带量采购开标了。
支架的价格集采以后下降很大，从均价1.3万元左右，下降到700元左右。
朋友听到这消息调侃说，这件事千万不能让我老爸知道。
否则他知道自己花几万装的两个支架都掉到了七百，又要气的再装两个支架了。
不过调侃归调侃，但医用耗材带量采购降价基本是预期之中的事儿。
因为九月三十号其实消息就已经出来了。
只不过冠状支架是第一个带量的采购的高值耗材，降幅又特别大，所以大家的关注度才这么高。
上次对带量采购这么高关注度，应该是下面这个医保灵魂砍价的视频，当时把药厂代表都砍哭了。
对于药厂来说，进入医保目录非常重要。只有进了医保，才能保证大量销售。
这些带量采购的干部真的牛。正是因为带量集中采购，才让药价降下来，成为老百姓更容易负担的东西。
当然，现在控费力度这么大，还有个重要原因是：医保全民覆盖以后，医疗费用增长速度越来越快了。
2011年，城乡居民参加职工医保、城镇居民医保、新农合的人数超过13亿，覆盖率达到了95％以上。
原来很多人没有医保的时候，生病都是在家忍着。现在纳入医保之后，用医保看病的需求暴涨。
所以医保在全国范围内的广泛覆盖，也带来了医疗卫生费用总额的快速上涨。
过去十年，我们医疗费用总额的年均增长速度，超过14.4%。
单单从2009到2017年这八年时间，医疗卫生的总支出就翻了三倍。
后面我们很快就要面临的问题是，即将到来的快速老龄化。
人老了生病自然会越来越多，医保的缺口显然会随着人口老龄化越来越大。控制医保费用合理增长，就成了迫在眉睫的事。
要知道医保这东西的原理很简单，大家把钱交到一个统筹的池子里面。
交钱的人哪个生病了，就从池子里拿钱治病，这个费用参与统筹的人均摊。
如果整个社会人口结构比较年轻，那就意味着交钱到池子里的人多，花钱看病的人少。
因为年轻时候大家生病的几率少，又很少花钱看病。后面年纪越大，生病的几率自然就越高嘛。
未来随着整个社会快速步入老龄化，必然出现的就是花钱的老人越来越多，交钱的年轻人越来越少。
钱不会从天上掉下来啊，交钱的人少了，花钱的人多了，自然统筹池子里的钱就少了。
部分地区医保结余甚至出现穿底风险。
这时候没办法开源就只能赶紧节流了，所以我们才看到各种控费政策出来。
比如前段时间医保局出了个新规，把医保的单位缴费部分的划分做了调整，也是出于这个考虑。
这也是医保最近发生的一个大变化。既然提到了，我们就展开讲讲。
大家不是每个月交医保嘛，我们知道这个缴费分了个人缴费和单位缴费两部分。
这两部分缴费体现在你的账户上，就是我们看到的个人账户和统筹账户两部分。
个人账户部分是个人财产，只能用于你自己看病买药。
到死还没用完，你的子孙还能继承当遗产，统筹部分就是大锅饭。
变化出现在哪儿呢？过去个人缴费全部划入个人账户，单位缴费部分有30%划入个人账户。
这次变化之后个人账户里就是你个人缴费那部分，单位缴费部分会全部划入统筹账户。
也就是说以前划给你单位缴费的30%那部分，现在需要全部划入统筹账户了。
如果之前医保个人账户缴费比例是2%，单位比例是10%。
那么变化前个人账户有2%+10%*30%=5%。现在只剩了2%，也就是下降了60%。
这里不管是带量采购降价还是医保的单位缴费变动，都反应出来一件事。
未来医保账户的钱，随着老龄化加剧，趋势上一定是越来越不够用了。
这里没办法开源，因为生育率没法快速上升，就需要尽可能的节流了。
所以未来医保控费的大方向也已经定了，药品集采会常态化，复合支付改革也箭在弦上了。
今年10月19日，国家医保局印发了《国家医疗保障局办公室关于印发区域点数法总额预算和按病种分值付费试点工作方案的通知》。
通知提出用一两年时间，在统筹地区首先医保总额预算和点数法相结合，实现住院按病种分值付费为主的多元复合支付方式。
这里可能有人看不懂啥是医保总额预算制和住院按病种付费是个啥意思。
简单说就是每年给你钱的总数一定的，每个病种给你的钱也是一定的，只能在这个总额内产生费用。
好处是对于控费的效果立竿见影，很多可做可不做的检查肯定就不做了。
比如说常见的血常规，可以凭借经验判断用药的，必定不会做检测。因为钱的总数就这么多嘛，只能花在刀刃上。
化验检测业务量的缩减，未来会导致了临床检验人员被缩减。因为要控制费用的总额度，预留患者用药部分，不然费用要不够了。
医院为了费用总额不超标，也会把指标严格分解到每个科室和医生身上。
未来可能会被缩减的，还有临床医生的数量。按病种付费的模式下，每种病需要用哪些药基本会固定化。
这时候门诊医生最大的含金量，也就变成了对疾病类型的判断。
在医院做了很多年的小伙伴，最近看到这些消息以后的第一反应，就是要准备转型了。
当然，改革以后对普通人，尤其是低收入人群来说，是个大好事。
因为总额预算制+住院按病种付费+集采大幅降低药价以后，很大的好处是，更多人看得起病了。
要知道我们是一个十四亿人的大国，有6亿低收入人群的月收入只有一千左右。
国家通过集采政策把仿制药价格降到一个低价区间，让低收入人群能够接受一个国家兜底，而且相对规范的治疗，对他们来说意义非凡。
虽然可能国产支架质量没有进口的那么好，但对超低收入人群来说，确实是大好事。
因为原来一个支架一万多，一次介入用三枚，可能这些人就放弃治疗了。
现在几百块的东西可以救命，而且他们也能负担得起，当然是件大好事。
另外就是通过集采，不少原研药也降价了很多，治疗肺动脉高压有个药叫波生坦。
以前四千多一盒，现在集采以后降到三千多，降价幅度有一千块钱，一定程度上降低了患者的负担。
坏处在于疾病这个东西没法标准化，但是不管病人个体情况有多大差异，现在都必须按统一标准执行。
在这种背景下，下面的情况就有可能会发生。
“您住七天就必须出院，因为我们医院有限制”。患者不得不在两个多月之间，转了三次医院。
“我在化疗住院期间不能打护胃的药，一个晚上呕吐了30多次，烧心得厉害。医生为了缓解我的痛苦，只好让我自行购买阿瑞匹坦在化疗前服用。” 一位肿瘤患者无奈地抱怨。
上次在知乎还看到过一个医生吐槽，说到一个脑梗死特效溶栓药的事儿。
未来面对统一的标准，不同收入的群体肯定对医疗是有不同需求的，那怎么解决这个问题呢？
其实办法也告诉你了，在复合支付改革的背景下，推进医保和商保融合发展。
这段话的意思简单说就是，医保是个全民福利性质的东西，这决定了它只是最基础的医疗保障。
现在控费以后也不是不让你用疗效更好的原研药，只要自己经济负担得起，自然也可以用。
但基础医疗保障要体现普惠的性质，你想要更全面更优质的医疗保障，可以用商保做补充。
商保做医保补充以后保额高，可以覆盖医保以外的费用。多数需要自费的项目，基本都能报销。
所以解决医保的补充问题，可以用商保中的百万医疗险，比如之前介绍过的，超越保2020百万医疗险
不管疾病意外、进口药还是自费项目，合理费用全部100%报销，一年额度400万，足够转移疾病风险。
但百万医疗险只能解决医疗费问题，没法补偿经济损失。
另外还有一些可以用作收入，或健康补偿金的险种。经济条件允许，也是可以考虑的。
因为生病不止是医疗费的支出，康复费、营养费，误工不能工作、求医中途的费用，都会带来经济损失，这些是医保无法覆盖的。
而且百万医疗只能一年一年买，也没有保终身的，所以还需要保终身重疾险的来搭配。
拿之前在《一个大变革要来了》里介绍过的，网红产品达尔文3号 为例。
产品可以直接保障一辈子，确诊大病，可以直接赔一笔钱。
60岁前多赔80%保额，买50万赔90万，可以有效补偿医疗费和经济损失。
比大病更轻的轻症/中症也能赔，理赔门槛也不算高。有了这两类产品搭配，未来的医疗基本都有保障了。
不过，11月初重疾新规正式出台，已经明确了，达尔文3号 这些老定义产品，全部都要在明年1月31日之前下架。
新定义的产品，最大的不利调整是，针对高发的轻度甲状腺癌，以后都算轻症，最多只赔30%保额。
但达尔文3号 目前按重疾赔，60岁前赔180%，买50万保额，就是赔90万和15万的差距。
甲状腺癌是重疾险的理赔重灾区，做这项调整，也是为了保险公司的健康经营。
但对我们自己来说，买以后的产品，保障力度确实降低了，这个我们在《一个大变革来了》里面提过。
建议入手一份现在的旧产品，只是产品因为新规调整，随时可能下架。
感兴趣的早点上车，如果有问题记得先扫码，然后预约顾问老师咨询。
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精选留言
俏儿JFZD
置顶
9
全国都能买吗？
炒股拌饭
(作者)
6
如果你的工作地、户籍地、常驻地，只要三者之一，在以下区域之内，那就可以正常投保。
可投保区域包括：浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、广东。
不在这些区域的朋友，可以预约顾问，咨询下不限制地区的守卫者3号
SamMc.
20
等这一波牛市赚到钱了，就把保险都整上
炒股拌饭
(作者)
43
加油，后边应该是可以赚钱的。我们上周不是写了个周期王者归来吗？今天或者明天讲一下人们担心的紧缩问题。
豆花
28
昨天我们几个医生也说起赶紧买商保，不然以后用药治疗全是减配版
炒股拌饭
(作者)
30
是呀，我周围的医生朋友也这么说，看来大家都有同样的思考。
坚持ㅍ_ㅍ
25
所以啊，加强个人锻炼吧，不要生大病。。。。
炒股拌饭
(作者)
27
当然了，不生病是最好的，健康才是最大的幸福。
Yeap
6
主管部门应该警惕硬币的另外一面：
再大的粮仓，也定不住老鼠洞。
有些医院和人员勾结联合用“保”，不需要说了吧
炒股拌饭
(作者)
18
我是觉得咱们操心这个东西没用，你只能考虑自己能做的事情。比如自己这边遇到风险怎么办？你说的这是国家考虑的事情。
Yeap
8
嗯嗯，言之有理……
Cliff
11
有人担心未来公立医院医生的待遇会降低，精英医生会向私立民营医院转移，导致公立医院水平下滑……
炒股拌饭
(作者)
15
这个就不知道了，反正如果有能力的话，两手准备总没啥错。如果没能力的话，那也一定要有基础的国家医保
Crown
11
这样看来，感觉年轻医生如果不进大三甲通过好的平台快速提升自己的技术水平和知名度，以后就很难再有条件转型高端医疗过上小康生活了
炒股拌饭
(作者)
8
你这个说法跟我朋友一样，他现在想转高端医疗，问我能不能帮他对接渠道。
Crown
12
预测一手：以后的医疗服务会像饭爷说的房价一样开始分化，普通医疗保险兜底多数人且只负担公立医院医疗支出，公立医院价格亲民但水平一般；高端商保可覆盖私立医院医疗费用，优秀的医生逐渐向私立、高端医疗机构流动
炒股拌饭
(作者)
7
也有可能。
潇潇
11
最近去医院做pregnant检查，项目比以前多，您说为啥呢？还有，有一次用社保卡自费专家挂号费206，有一次没用社保卡反而才200？还有感觉就是看专家挂号贵，但看病不贵，看普通医生，挂号不贵，却开很多检查还有药物。我只能说，多锻炼身体了。商业医疗，年金险都买了，即便如此，还是感觉未来压力不小。
炒股拌饭
(作者)
7
以后检查项目也不会让做这么多的。
孤独的雪狼
9
勤于锻炼身体，严控饮食摄入，购买商业保险，三位一体都不可少
炒股拌饭
(作者)
11
对，尤其是锻炼身体很重要。
禾风行天下
7
还是要解决公立医院姓公的问题，财政不保障，公立医院喝西北风啊，现在药控牢了，转化形式是过度检查、过度医疗。还有医保费用中很大一块，是给跟医院挂钩的各种医养结合的民营医养老院吃掉的。
炒股拌饭
(作者)
10
这个事情不是我们考虑的问题啊，你只能考虑你能做什么，如果问题来了能给自己提供什么支持
梁彦冰-CSI
4
周五重发了一遍【周期王者归来】，今天果然王者风范又有了
炒股拌饭
(作者)
10
?你可以看一下沪铜，向上突破了。
王宇迪
10
非常实用，我就买的饭爷推荐的保险
炒股拌饭
(作者)
6
您可以对比一下，和市面上产品性价对比。按照以前大家的反馈，还是很不错的
山抹微云
3
不可能三角
炒股拌饭
(作者)
10
是呀，以前我专门写过一篇医疗的不可能三角。最终这个东西大家还是要根据自己的能力来。
Andy
4
先抢沙发
炒股拌饭
(作者)
6
这个真的很快了。
Andy
5
到饭爷家蹭饭不得手脚利索。上星期有色金属增仓到4成总仓位。舒服哦
炒股拌饭
(作者)
10
厉害了，我们上周刚写了个周期王者归来
少言少事
9
只管活不管饱，只能如此。还要想吃好点，自个掏钱吧。
炒股拌饭
(作者)
9
是的，本来就是共济性质吃饱的东西，所以想吃好还得自己努力啊。
多哥
9
砍价的最直接目的是医保金的缺口越发。。
这一点别忘了，长期来看医疗还是向上的
炒股拌饭
(作者)
9
是呀，因为老龄化的问题，我们后边会专门写一篇老龄化相关的文章。不过医疗长期向上我没看懂是啥意思。
罗帅
3
有点欧美预约医疗的味道了，小病靠拖，大病拜佛。房产市场化，教育市场化，医疗市场化
国家也是有心无力，僧多粥少
炒股拌饭
(作者)
8
主要还是钱不够的问题。
雪晴
7
饭爷打广告，就别放这条，身家千万还需要这种重疾险么。感觉如果是股市里的流动资金的话能直接抗下大部分疾病吧。
炒股拌饭
(作者)
6
我说实话，别说千万了，你有200万现金在手，选择就很多了。因为多数重疾，你也就买50万。但多数人并没有这个现金在手里，多数人五十万就已经难住了。而且你年轻的时候是用每年几千块撬动50万的杠杆，即使你手里有200万现金，50万也占了你流动资产的1/4了，就这么点事儿。
炒股拌饭
(作者)
8
另外想说，身家千万的人，很多还想着买年金锁定养老社区的资格呢，当然他们也只是拿出了他们手里钱的一小部分干这个。而且全社会可支配现金在200万的水平的，真的太少了吧。另外想说，生个病要从证券账户取钱，也是不情不愿啊
張先森
6
前几年家里有个亲戚，本来是腰疼，后来不知怎么的扩散成癌症了，也就半年时间，没了。估计也是知道这个症状花钱就是无底洞所以一直忍着不做治疗，偶尔的去医院住一住，止止疼。人没的前一个月，我去看望，心里那种难受劲儿，唉。这么多年白事儿参加了不少，颇为感慨，身体健康比什么都强啊。
炒股拌饭
(作者)
7
确实是这样的，健康是最重要的，另外就是没碰到问题之前，手里边要有点钱做储备。
Chris webb
3
医改看三明，实质上三明医改是财政改革，因为政府财政入不敷出，而现在他们似乎找到了解决这个四线城市的财政问题的办法 :就是拉房价，嘻嘻?
炒股拌饭
(作者)
7
房价最重要到人口结构上面去，没有人口做支撑，最后一波接盘侠完了就完了。
传闻智
3
饭爷，我发现个问题，我看你的文章不像是在看书，像是在听你说。你的语言很口语化，而且句子好简练，几乎话把复杂的问题讲明白，我想学习这点。
炒股拌饭
(作者)
6
复杂的问题简单化，各种名词口语化，其实是你自己理解了以后，变成自己的语言体系讲给别人。
从前那个少年
5
刚买达尔文3号，考虑要不要换
炒股拌饭
(作者)
6
刚买了，就拿好啊，很多人都是因为健康不达标买不上达尔文3号，这产品目前是赔付最高的啊 。
?
6
对于住院病人来说血常规可不是可做可不做的检查哦，反应的问题很多呢，而且费用并不高。真正要砍的是耗材，包括采血的管子。
炒股拌饭
(作者)
4
耗材是肯定要砍的，我们文中举例说的是门诊啊。
流浪的达摩
3
饭爷，这个3号，几十年没体检过的，是不是不能买？
炒股拌饭
(作者)
5
可以预约顾问咨询下，没有体检过就说明没有记录，按道理是健康体，那就可以买。但是保守起见，可以预约顾问。
君
3
已经入了，对比了几家，除了没有身后，其他真的是划算很多。
炒股拌饭
(作者)
5
你说的身后是身故的意思吗？我是不推荐买身故的，你买身故贵很多，还不如再加一个定寿还便宜额度还更高。这个达尔文3其实是有身故版本的，只不过我没有推荐。
君
2
是的，身故跟自己存钱差不多
何静
5
因为体检出的一些健康原因想追加重疾已经不能追加了跟着饭爷努力赚钱为未来做好准备，同时努力锻炼强身健体！
炒股拌饭
(作者)
3
确实啊，后边有点小问题，想追加也比较难。
何静
3
早点关注到饭爷就好了
卧倒不动
2
饭爷，25周岁，只配了寿险和医疗险，得了甲状腺肿瘤，以后医疗险如果不保了，我岂不是都要自费了……
炒股拌饭
(作者)
4
是的，只能自己自费，如果说当时买了重疾险，一次性赔个几十万拿在手里也不太慌啊，
浩先生
2
饭爷好，咨询下目前我所做企业有购买补充医疗保险，和白万保及达尔文会不会重复冲突了，有没必要再入手这两个保险？谢谢饭爷
炒股拌饭
(作者)
3
这是企业的团险，这种产品门槛低，很便宜，保额也很一般，责任跟现在市场上的主流差距还是很大的，建议可以对比一下差异，看看有多大。如果很大的话，不是特别差钱，还是可以自己再买。
浩先生
2
谢谢饭爷的回复，半个月前家里小宝宝去医院检查得了川崎，一直在后悔没给他买个保险，听很多人推荐妈咪宝贝，饭爷这边也看到了这个产品，准备入手一份，同时对自身的保险也要提上议程了，老是做旁观者，真有啥问题只能再次后悔
炒股拌饭
(作者)
2
??其实这就是对抗风险的一个工具。
Andy
2
60周岁以上咋办，三高。能推荐一个吗
炒股拌饭
(作者)
3
年纪大到一定程度，重疾就没有杠杆了。只能建议防癌险，文末扫码里预约顾问咨询下吧。主要身体不够健康，就比较难买的。
卍卐
2
买这个要体检？
炒股拌饭
(作者)
3
不用体检，但是要看看你之前的体检记录是怎样的，最好预约顾问核实下健康状况是不是能买。
王海涛
3
你一发文，周期就上来了，牛。钢铁是周期吗
炒股拌饭
(作者)
3
算是吧，最近河北那个资源不是很厉害吗？就是卖铁矿石的。
理性的傻瓜
2
老大，9岁小孩买超越2020医保合适嘛？
炒股拌饭
(作者)
2
合适
Jie
2
之前朋友花一万块买了肿瘤管家服务 其实就是高端私人医疗咨询服务
炒股拌饭
(作者)
2
这个主要是用在哪里啊？因为生病买的吗？
Jie
1
朋友家人癌症晚期 需要辗转内科 外科 化疗 放疗不同科室 国内很多肿瘤病人都在自助MDT 如果有专业人士提供病程管理和咨询 应该会有市场的
炒股拌饭
(作者)
2
这个确实会有，我那个文章里的小伙伴就想转行做这个
玛利亚
2
想买医疗险。饭爷哪天介绍介绍呗
炒股拌饭
(作者)
2
文章里边那个超越保2020就不错啊
微微道来
2
花钱专门找了饭爷家的顾问，健康告知有一条过不了，就说不能买了，到现在都不知道怎么办
炒股拌饭
(作者)
2
顾问说不能买了，估计就是不能买了，因为让你买他才有业绩的，人家不会坑你的。你可以保持联系，问问顾问，后续有核保宽松了的产品，可以联系下。
Z
1
范爷，支付宝上的好医保住院医疗 跟好医保长期医疗怎么样，买了快2年了 跟你发的那个达尔文3号有什么区别
炒股拌饭
(作者)
2
你那个是医疗险，只有报销的，不是给你一大笔钱的，而且大部分人在支付宝买的，都是糊里糊涂，可能健康都没核对。达尔文3号是重疾险，是达到理赔条件的，就给你一大笔钱。还没重疾的话，可以预约顾问了解下
张芳柏
2
三岁半的孩子适合买什么？
炒股拌饭
(作者)
2
妈咪保贝，和守卫者3号重疾险了解下，可以文末扫码直接预约顾问。
醉.蓝™
2
饭爷，这是小号，以后就用这个号，嘿嘿嘿！云铝、云铜都吃肉了先点赞、在看，再慢慢阅读。
炒股拌饭
(作者)
1
谁的小号呀
醉.蓝™
2
星球:颜色
炒股拌饭
(作者)
1
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