个人贷款的发放与收回

个人贷款的发放与收回

合同签署和借据

（一）签署合同和借据

1、经审批中心审批同意发放贷款的，贷款经办行综合管理人员将有关资料交支行签约人，支行签约人要根据支行经营情况、担保落实情况等，最终决定是否发放。同意发放的，由支行签约人依据审批意见，对借款合同和借据载明的要素核对一致后，签署借款合同和担保合同。

2、综合管理人员按照有关规定，落实抵押、质押、保证等担保要求后，将借据及担保落实的证明材料提交支行签约人。支行签约人根据借款合同和相关担保落实证明材料，签署借据。

贷款的发放与收回

（二）贷款发放

在借款合同和借据签署生效后，由贷款经办行会计人员向借据载明的贷款账户发放贷款。

贷款发放后，贷款经办行综合管理人员在规定时间内，应将贷款资料整理立卷后移交贷后管理中心贷后监督人员。

（三）贷款的收回

1、贷款本息的偿还

（1）贷款经办行应按照借款合同约定的还款方式和金额,为借款人打印还款计划表,从发放贷款的下个月起,自动从借款人提供的还款账户扣收应收的贷款本息,并结出新的贷款余额。

（2）借款人的存款额不足以偿付当月的应收贷款本息时，贷款经办行应及时通知借款人增补存款额度。当月不足扣收贷款本息的，将应收本息额作加罚息处理。

2、合同要素变更

借款人要求提前还款或变更还款计划的，应提前一个月提出书面申请并经贷款经办行同意。有担保合同的，应事先征得担保人同意，协议未达成之前，原借款合同继续有效。提前归还部分贷款（按原定月还款额的整数倍）的，以后每月还本付息额按剩余贷款本金和剩余还款期数重新计算；提前归还全部贷款本息的，按合同利率档次结清最后一次还本付息额；变更还款计划的，按照新合同约定执行。

3、贷款结清及抵（质）押物的解押

借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，会计部门向借款人出具贷款结清凭证。贷款经办行根据个人信贷管理系统自动提示调整借款人授信方案后，办理撤销担保手续。采取质押担保的，对质物进行解冻并退还质物凭证；采取抵押担保的,贷款经办行综合管理员要向借款人退还房屋他项权证等由我行收押的法律凭证和证明。

相关规定

1、借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率、借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

2、保证贷款应当由保证人与贷款经办人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。保证合同订立的时间原则上不得迟于借款合同订立的时间。

3、抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款经办行签订抵押合同、质押合同。需要办理抵押登记的，应依法办理登记；需要交付质押物的，应依法交付。

4、贷款人发放抵押贷款，应审慎评估抵押物价值，充分考虑抵押物减值风险，设定抵押率上限。抵押物应权属明确，并优先接受价值相对稳定、变现能力较强的抵押物。

5、贷款经办行可以在签订抵押合同时争取与抵押人预先就以自愿拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿达成协议，并在抵押合同中约定为特别条款。

提醒您：

不得与抵押人约定在债务履行期届满贷款未受清偿时，抵押物的所有权转移为贷款行所有。

6、质押贷款用于质押的质物应当是依法已明确，并为我行可接受的范围，质押物必须所有权无争议，依法可以流通、转让、转移占有、易变现、易保值，并可在质押期限内进行有效质押冻结。

7、贷款经办行不得接受下列财产抵押：

（1）所有权、使用权不明或有争议的财产；

（2）以法定程序确认为违法、违章的建筑物；

（3）依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产；

（4）租用或者代管、代销的财产；

（5）已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；

（6）其他按规定不得作为抵押物的财产。