工伤保险，团体意外险，雇主责任险的配置与建议

工伤保险是一种强制保险，虽然强制购买，但是其不能覆盖雇主应该承担所有的赔偿责任。如果仅仅是购买了工伤保险，在发生工伤事故的情况下，雇主还是要在法律的范围内承担一定的赔偿责任。

尤其是当受伤员工被鉴定为5级伤残的情况下，仅一次性伤残就业补助金一项，雇主自己要承担的赔偿为员工的50个月工资（如果以员工工资5000元每月计算，则该项赔偿也已经高达25万元），更不用说还有其他如停工留薪补偿等费用。

如果雇主在为员工投保工伤保险的时候并未按照实际工资投保，而仅仅是按照最低工资标准投保，则实际工资与最低工资标准的差额部分，仍然要雇主自己承担，赔偿金额变得更多，雇主的负担也水涨船高。

企业保险配置金字塔

从金字塔可以看出，根据我国《劳动法》《社会保险法》等相关法律法规，国家强制要求企业必须为员工购买社会保险。根据企业的用工情况，其工伤保险、雇主责任险和团队意外险的配置建议如下：

1、工伤保险属于社会保险范畴，企业为员工参保社会保险系法定义务，具有法定强制性。职工因工致残被鉴定为一级至四级伤残的，保留劳动关系，退出工作岗位，将从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，并按月支付伤残津贴，工伤职工达到退休年龄并办理退休手续后，停发伤残津贴，按照国家有关规定享受基本养老保险待遇。

2、工伤保险并不能完全转嫁雇主的法律责任，部分赔偿责任特别是评残为五级以上的，用人单位还需承担大部分的赔偿责任，如停工留薪期待遇、护理费、5-6级伤残的伤残津贴、以及5-10级一次性伤残就业补助金等。因此雇主责任险可作为工伤保险的补充，转嫁此部分风险。

3、雇主责任险可视为员工福利计划的一个组成部分，用来提高员工福利，为企业留住人才。

4、雇主责任险是商业保险，手续较工伤保险简单，赔付速度快，有助于减少矛盾摩擦。

5、雇主责任险可覆盖不能参加工伤保险或未能及时参加工伤保险的实习生、试用期员工、返聘退休人员。

6、雇主责任险保费可进企业生产成本，不挤占企业费用，可根据国家税务总局公告2018年第52号公告的规定，其缴纳的保险费，准予在企业所得税前扣除。

7、团体意外险作为是一种员工福利，可以作为雇员日常工作生活过程中发生的意外事故的保障，只是不包含员工工作期间发生的意外和职业病的保障。

8、无论配置哪一种保险，企业仍然需要签订合同，购买工伤险，降低企业的用工风险。

管理学大师德鲁克曾指出：人是企业最有价值的资产。为员工购买社会保险不仅仅是法律的强制要求，更能体现企业对员工的重视和尊重，只有员工具有了安全感和归属感，才能为企业创造更大的价值。

因此，笔者建议：企业应依法为员工购买社会保险，如企业受运行成本等因素制约不能购买社会保险的，也应积极购买商业保险为员工提供保障，而商业保险首选应是雇主责任险。

企安保的雇主责任险6大好处展示给大家，有了这6大好处，让你感受到什么是真正做到为企业保驾护航。