保险科普之医疗险
说起医疗险,大家似乎不是太陌生。那么有社保,还需要买医疗险吗?是不是买了商业医疗险,就是万事大吉,不用花钱了?医疗险该怎么买呢?等等诸多问题,今天为大家科普一下医疗险
医疗险,顾名思义是一种用来转移一个家庭医疗费用开支的保险种类,是一个报销类型的产品,即在产品的保额内,花多少报销多少,报销的总额不会超过自己花费的总金额。
保障的核心责任是住院医疗费用,中端医疗险可以拓展门诊责任,高端医疗险可以拓展孕产、牙科、新生儿疫苗、体检等责任。
产品的形态为交一年保一年,定价类型我自热费率,也就是说随着年龄的增长保费增长,现在的产品一般是5,6年一个费率。
现国内的医疗险大致分为低端医疗(也称百万医疗)、中端医疗、高端医疗。划分的主要标准为:保障医疗机构、保障区域范围、保障责任内容。
一. 医疗险通用知识
覆盖区域范围:大陆(不包含港澳台)、大中华(包含港澳台)、亚洲、亚太、全球除美加、全球除美、全球
保障额度:年度总限额,是指保险期间内,所有的医疗费用加起来不能超过所买医疗险指定的额度;终身总限额,现在的一般产品都不包含终身总限额;大分项限额,如住院、门诊、眼科、牙科等;小分项限额,如住院治疗费、门诊药品费、手术器材费等。年度总限额一般一年内是不会被花穿的,而小的分项限额在总限额之下,客户是容易被花光的,超出的部分需要客户自己承担费用,购买医疗险时这一点要特别注意。
免赔额:是指客户需要自行承担的金额。现在市面上的百万医疗的免赔额一般是1万块钱。高端医疗险很多客户是可以自己设置免赔额。
自付比:每次就诊时,需客户自行承担的比例。比如一个产品要求门诊费用自付比为20%。
等待期:保险生效后,整体或某项责任无法报销的时间期间(常存在于孕产、牙科)。
关于有无社保的费率差异:有社保,费率较低,社保赔付后,保险公司再进行赔付;无社保,费率较高。
医院级别分类:A级:所有合法医疗机构
B级:所有合法医疗机构(排除极个别昂贵医院)
C级:二级及以上公立医院(包括特需部、国际部)
D级:二级及以上公立医院普通部(不包括特需部、国际部)
自然费率:对应的概念是恒定费率。自然费率指保费随着客户的年龄增长而改变,恒定费率指在保障期间内每年的保费都是恒定不变的。
二.医疗险的责任分类
医疗险七大责任模块:刚性医疗需求包括住院和门诊;非刚性医疗需求包括牙科、体检、疫苗、孕产、眼科。
住院责任:是所有医疗险中必有的一个责任。有的产品包含日间住院责任,有的产品则要求住院必须24小时以上才可以报销。
门诊责任及急诊责任:一般的百万医疗险不包括门急诊责任,只存在于中端、高端医疗险责任中。挂号费、治疗费、药品费、检查费这4种费用占门诊费用的90%。有的产品还会包含手术费、中式理疗费、西式理疗费,但一般不包含或有一定限制的包括牙科,中医费用、临终关怀或精神和心理障碍治疗费。具体责任还要看具体的产品。
孕产:只有一些中端医疗和高端医疗险包含此责任。包括产检责任,分娩责任。等待期为12个月,也就是说如果客户想报销生育责任的费用,必须要等待12个月以后发生的费用才可以报销。包括并发症,合理的医疗必须的流产或剖腹产。
体检、疫苗、牙科、眼科:百万医疗不包含此4项责任。只有高端医疗包含此4项责任。
三.三种医疗险的特点
百万医疗
标签:低保费、高保额、高免赔、保住院、公立医院普通部
产品便宜,对客户的健康要求很高,身体有些问题的人基本都会拒保。适合经济一般的儿童与年轻人购买。如果想给父母买的年轻人,先给自己买,然后去挣钱养父母,你的收入能力才是父母最稳妥的保险。
中端医疗
标签:低保费、低保额、零免赔、保住院与门诊、特需部
中端医疗险中孩子不可以单独投保是因为孩子的发病率高,其中好几款产品已经以为理赔太多,保险公司亏钱而停售了。之后的中端医疗险一路涨价也是必然的趋势。
高端医疗
标签:高保费、高保额、零免赔、保障全面、全球范围、昂贵医院
国内最先是没有高端医疗险的,起初只是外企给来华工作的外国人买的,方便外国人去国际部或特需部看病的时候语言上好沟通。后来国内的一些高净值客户发现这东西不错,慢慢的保险公司做起了中国境内的高端医疗服务。
购买高端医疗险的家庭追求的重点不在于转移医疗支出风险,而是优质的医疗环境和充足的医疗资源,更是一种生活品质的追求。
四.写在最后
今天莲花保地给大家普及了一下医疗险,可以看到,其实一款医疗险包含的内容还是很多的。
买保险从来不是一件的事,随着保险市场竞争的日益激烈,我也是每天抓紧时间学习,目的就是让大家能够买到合适自己的保险。
保险及其复杂,我的初心一直不会变:让您明明白白买保险!
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