#学习干货丨《金钱与我》纪录片总结

在看这部纪录片之前，我更多地以为是一部一般化、空泛意义上的理财建议。但在看完这部纪录片之后，我发现尽管两国在一些税收政策等方面有所不同，但是大部分的问题和经验都是我们可以参考和借鉴的。

看完这部纪录片，我所总结的最大的技巧就是，把自己这个月的收支账单可视化，计算出自己在哪方面的花销过多，哪方面的花销是不必要的而可以削减，并为自己订立一个短期或长期的储蓄目标。

在此之后，便可以改造自己的消费模式，在一定程度上改变自己的生活方式，将不必要的开支换成花费相对较少的选择，比如将咖啡店的外带咖啡换成速溶咖啡、将点外卖换成自己在家做饭、将打的士换成骑共享单车出现等等。

此外，一定要给自己列明预算。比如，列出自己这一周在每个方面的预备开销，以及在每次购物之前都需要列出购物清单，让自己不被超市的折扣分心，以及购买自己并不需要的东西。明确按照预算生活，可以让无节制的消费逐渐消失。

一旦你对自己的支出有了清晰的感知，并且在花钱时较为谨慎，那么存钱对你来说就不是那么困难了。

此外，信用卡债务也是这六个家庭的大额支出中经常出现的。在《无节制消费的元凶》中，信用卡被描述为将成人儿童化，促进冲动无节制消费的推手。而在这部纪录片中，我在更现实的意义上看到了信用卡债务的无意识的巨大负担，这也可以类推适用到现在的花呗、京东白条等产品上。用信用卡或者网上的其他产品支付时，我们无法像感知现金的消失那样存在巨大痛感，导致无意识地花费了巨额钱款，欠下了大额债务却不自知。停掉信用卡而转用现金对现在的我们来说，似乎有点不现实。但我们可以先从停掉信用卡或者前述产品，还清之前的债务，为自己列出预算开始。

我在下文将会列明每一集的相关内容，按照财务状况分析以及问题建议等顺序进行阐述，大家可以看看自己有没有相似的问题，并找到相应的建议和解决方案进行实践。而且这部纪录片的每集都会给出内部人士的相关建议，还会邀请行为经济学家进行相关的行为实验，能带来挺多的思考。

第一集 ▷▷▷

这一集的核心是帮助一位爱尔兰女士为她的女儿攒下举行婚礼的钱。

对其财务状况进行分析，可以发现存在如下问题：

1.一周点三次以上外卖，在食品上开销非常大

2.花两倍的钱去买自己喜欢的名牌商品，盲目追求名牌

3.欠下了1000欧元的贷款，利率较高

4.习惯于既有的高昂水电煤和电话运营商等服务开销，忽略了其中的支出

问题的建议：

1.降低贷款利率，考虑银行等利率较低的机构，而不是利率较高的合法钱庄

2.放弃外卖，设计饮食计划，每周细心设计每天的菜谱

3.找到更为实惠的天然气和电器合约，以及手机和宽带套餐

4.不必崇拜名牌，将名牌产品换成普通牌子的产品可以节省40%的钱款，而二者的口感甚至没有太大区别，且当今市场竞争非常大，对某一个品牌的忠诚没有必要

内部人士的建议：旅行

1.提早订位：大部分航空公司会提前10-11个月放出座位，越早订座位越好

2.周中出行：一周的中间几天，包括周二、周三，机票价格往往是最便宜的，除此之外，在淡季或学期内出行，机票价格相对来说也比较便宜

3.避免过度投保：如果有医疗保险，可以告诉旅行社不要再投过度的保险，如果一年旅行超过两次，可以选择多次旅行保险，能省下一大笔钱

4.集中行李：给家庭旅行的最重要建议，这样就不用在托运行李上花很多钱，此外还可以带一些随身行李，不用多花钱

行为实验：赋予效应

内容：消费者被给予了笔或巧克力，他们可以选择相互交换，大部分人都选择保留了自己一开始被赋予的东西。

结论：人们更可能守住我们一开始给的东西，对其产生了依赖，这似乎是一种本能，即对你现有的东西会更抗拒放弃，就算它不是你最初想要的。人们被赋予的或者说他们已经收到的、已经拥有的，牢牢地粘着他们，他们拒绝放弃，就算这样对他们其实更好。

第二集▷▷▷

这一集的核心是帮助面临负资产问题的都柏林家庭解决负债。

对其财务状况进行分析，可以发现存在如下问题：

1.没有长期的金钱计划，总是把钱花在即将到来的事情上

2.在另一个城市有一栋正在还房贷的房子，但每个月固定得到的房租还不起这间房子的房贷，同时还得支付现在居住的房屋的房租

3.超过900欧元的借记卡和visa卡取款

4.在服装和咖啡方面有太多无意识的支出

问题的建议：

1.如果想要避免利息和费用，永远不要从信用卡里取钱，可以试着在每个月底全额付清账单，因为在用介绍性的优惠吸引你之后，很多信用卡会收取不同的购买和取款费用，从13%到23%

2.让一方全程控制信用卡，并记录下这个月所有的现金支出

3.将无意识的服装支出控制在一个固定的数额，即每月30欧

4.找人估价，看看正在还贷款的房子的真正价值，从而决定保住房子or卖掉房子，因为房东和租客的义务和负担完全不同，房东的义务是相当繁重的

内部人士的建议：婚礼

1.避开高峰期：如果避开高峰期，在11、1、2月结婚，场馆方面会进行一定的打折，如果在周中结婚，还会得到额外的10%的折扣

2.蛋糕装饰：装一层假的婚礼蛋糕可以省下100欧，只要让蛋糕设计师装一层泡沫塑料，蛋糕看起来大得多，但能省下不少钱

3.卖掉婚纱：在婚礼后可以卖掉婚纱，可以赚回一半的钱

4.使用场馆提供的酒：如果用自己买的酒，会支付额外的开瓶费等费用，不如直接用场馆提供的酒

5.用礼物抵销支出：用被给予的礼金来支付婚礼当天的一些支出

行为实验：锚定效应

内容：先被告知要写下自己的具体生日，然后进行一个物品的竞拍，最终生日在前半个月的人在超过一定数额后停止，生日在后半个月的人往往会拍出更高的价格。

结论：当你决定愿意为某件事情付多少钱的时候，你可能认为自己做出了理性的选择，但是这种对于物品价值的定义是会受到被给予的数字的影响的。如果你被给予了一个数字，这个数字会影响你的看法，而你需要做的就是坚持最初的想法。

第三集▷▷▷

这一集的核心是帮助一位女士攒够养老金，让其在退休后可以选择安适的生活。

对其财务状况进行分析，可以发现存在如下问题：

1.大部分钱花在了为他人购买礼物，每年10-15次寄礼物回美国的哥哥家，为外孙买24欧的袜子以及120欧的生日礼物

2.另一部分钱花在了买自己不能穿的衣服，衣柜里全部都是自己穿不进去的衣服

3.没有存款也没有养老金，有闲钱的时候总是想为别人做些什么

4.拥有一辆保养费、汽油税和油费很高的老式车辆，每月的开销很大

问题的建议：

1.将保险费、汽油税和油费很高的老式车辆，换辆更小更轻便的车，支出会降低很多

2.缩小包装，减轻重量，将礼物的重量控制在半公斤以内，可以节省50%的邮费

3.不要随时随地寄礼物，而是要在日历上标出特殊日子，控制自己寄礼物的频率

内部人士的建议：买车

1.在月底买车：如果是最后一个季度的月底就更好，因为分销商会刺激销量，每卖出一辆车会有奖金，如果分销商达到了要求的销售额，还会获得额外的折扣

2.被预先登记或者0里程的车：买的时候，谈价的余地会更大

3.中等配置：买车的时候最好根据经验选择中等配置，因为基本配置的车在二手市场不受欢迎，而最高配置的车在二手市场也比中等配置的车贵不了多少钱，所以在配置上多花的钱在买新车的时候一般会浪费

行为实验：计算增长

内容：让受试者计算一笔钱款存入银行后在5年、10年、15年内的增长，以及这笔钱款加上每年的利息和每年多存入的钱款，存入银行后在5年、10年、15年内的增长。最终发现单纯的一笔钱款在5年、10年、15年内的增长是能恰当估计的，但是将这笔钱款加上每年的利息，以及每年多存入的钱款，人们对其在5年、10年、15年内的增长收益估计是远远低于实际收益的（低了一半）。

结论：人们会低估金钱收益，降低长期储蓄和投资的可能性，低估早期存款的必要性→应当从20、30岁左右开始存养老金。

第四集▷▷▷

这一集的核心是帮助一对情侣攒钱买房。

对其财务状况进行分析，可以发现存在如下问题：

1.无法存钱，采取及时行乐的人生态度，人生不存在预算

2.基本不在家做饭，都在外面的餐厅吃饭

3.花了很多钱在买酒、咖啡店的咖啡和打的士上

问题的建议：

1.外带咖啡10欧→速溶咖啡10分

2.餐厅花销70欧→在家约会30欧

3.出租车费一周100欧→共享自行车包年20欧

4.15欧的每日外卖午餐→自己做饭

内部人士的建议：买房

1.拍照：买房的时候记得拍下房子的照片，特别是房子的问题，这样可以让自己及时回顾和发现房子的问题，不要一眼就看中房子，这样你会花太多钱

2.从要价的80%开始出价：跟房产中介谈价钱的时候不要透露具体数字，否则会被当做谈判的目标

3.找准时机：在快到夏天和圣诞节（新年）的时候购入房子，最合算的价格往往是在圣诞前夜达成的

行为实验：价格感知

内容：让一组人们选择15欧的光盘，或者开10分钟的车去买10欧的光盘；让另一组人们选择195欧的烤肉，或者开10分钟的车去买190欧的烤肉。结果人们更倾向于选择开10分钟的车去买10欧的光盘，以及195欧的烤肉。

结论：感知是相对的，在高价格的比对下，会觉得价格较低，在低价格的比对下，会觉得价格较高。5欧在190欧的比对下微不足道，但是在10欧的比对下会被慎重考虑。我们对小数目的钱没有对大数目的钱那样敏感，这样公司就可以在高价中继续加钱。

第五集▷▷▷

这一集的核心是帮助要生二胎的夫妇存钱买房。

对其财务状况进行分析，可以发现存在如下问题：

1.花钱买不该买的东西，不是很擅长靠预算度日

2.容易受到折扣的影响，在买正价的礼物的同时，当礼物打折的时候也会很开心地购入

3.无用的东西太多了，有专门的的棚子来装购入的没有用的东西

4.存在过度囤物的消费模式，无意识购入一些小物件，最终花费了不少的钱

问题的建议：

1.无节制的消费→固定的生活费支出

2.随意支出→购物清单，不要因为超市的折扣而分心，或者花钱买自己并不需要的东西

3.装满不需要物品的小棚屋→把所有的东西堆出来并二手卖掉

4.银行卡消费→现金消费（没有卡就没有消费，银行卡是冲动消费的推手）

内部人士的建议：税收

因为在我国似乎没有这方面的问题，所以就不在此赘述了。

行为实验：诱饵效应

内容：让一组人们在低等价位和中等价位的同一商品中进行选择；让另一组人们在低等价位、中等价位与高等价位的同一商品中进行选择。结果前一组受试者大多选择低等价位，而后一组受试者大多选择中等价位。

结论：只要存在贵价商品，人们会从预算内的商品转向更贵的中等价位商品，要警惕贵价商品的引诱。

第六集▷▷▷

这一集的核心是帮助一对夫妻为三个女儿建立大学基金。

对其财务状况进行分析，可以发现存在如下问题：

1.上班都在点外卖，懒得为上班做饭，食物开销很大

2.为做饭买的食材都浪费了，被扔进了垃圾桶，而且食材本身价格较高

3.忙于工作和家庭，没有时间仔细思考自己的财务，欠下大额信用卡债务

4.饼干和零食花销特别大，在iTunes等零碎支出很多

问题的建议：

1.食物花销→计划每天的饮食，控制预算，去超市前列好购物清单

2.将信用卡当成小额借贷，要求寄纸质账单，而不局限于无纸化

3.信用卡只用在大额支出，而不是小笔花费

4.停掉5张信用卡，开一张新的信用卡，用新信用卡偿还完5张信用卡的债务，再利用新信用卡的0利率的福利期努力还款

内部人士的建议：在爱尔兰度假

1.避开高峰期：7月和8月是旅游的高峰期，避开高峰期而选择8月末9月初出行，可以节省三分之一的费用

2.查看酒店网站：网上预订当然很方便，但是如果打电话给酒店前台或者查看酒店网站，可以发现实惠的旅游套餐

3.其他推荐：不要局限在惯常的酒店，可以考虑其他的住宿app，如Airbnb，露营通常是家庭度假最优惠的选择

行为实验：最后通牒游戏

内容：给一个人10欧，让其给予另一个人其中的部分款项，数额由这个人随意决定，如果双方无法就分配的钱款达成一致，双方都不会得到任何钱款。结果，大多数人选择对半分，而如果被给予的钱款数额低于3欧，大部分人宁愿选择分道扬镳，让两个人都不会得到任何钱款。

结论：在市场中，消费者不会跟对自己不公平的人做交易，即使他们对此感兴趣，只要过程不公平，他们就不会交易。