跟着纪录片《金钱与我》学理财：为未来存钱，永远不会晚

有一个很有趣的数学题：

如果每个月存入银行1000元,连续存30年，月利率为1.5%，每月复利一次，30年后一共会有多少钱？

答案是530万。

存钱真正的收益远比你所想象的高。

时值疫情结束，《余额宝90后攒钱报告》2020版发布，人们发现，印象中花钱如流水的90后，竟然在闷声低调存钱了。

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报告显示：疫情之下，90后更爱攒钱了，2020年上半年90后人均攒钱金额比2019年增长近4成，平均不到4天要往余额宝存一笔钱。

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每4个90后中，就有3个在用余额宝存钱。

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年轻人都在存钱了，你还在不知节制地消费吗？

说到存钱，很多人的印象就是节衣缩食，实际上，存钱≠吃苦。其实只需要理性分析自己的财务现状，在生活方式上做一些改变，就可以为你节省一大笔钱。

《金钱与我》这部纪录片，通过六个爱尔兰家庭的故事，告诉我们如何技巧性地存钱，如何做出更好的消费决定，片中理财专家的建议非常实用，今天草莓书影把这部纪录片推荐给你们，希望你们能有所收获。

01 - 想带全家去海岛的月光族妈妈：在消费中寻找性价比高的选择

在餐厅做兼职的凯瑟琳，有6个孩子，是个月光族。她最大的目标就是攒下3500欧元，带全家去兰萨罗特岛为女儿举办婚礼。

首先要解决的，是她的负债问题。

凯瑟琳欠放贷人1000欧元的贷款，利率高达157%，一年需还1573欧元。

同样是1000欧元的贷款，刷信用卡的利率为23%，一年需还1200欧元；银行贷款利率为12%，需还1077欧元；如果有存款，利率会更低，信用合作社的利率仅为6.1%，只需还1033欧元。只要凯瑟琳把贷款的一半转移到信用合作社，能省下252欧元的利息。

放弃外卖，自制饮食。

对凯瑟琳来说，外卖是很大一笔开支，每周至少3次，平均花销为80欧，一年就超过4000欧。如果每周只点一次外卖，一年能省下1500欧元。

凯瑟琳喜欢买品牌食物，即使她根本尝不出其中的差别。

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如果凯瑟琳能不执着于品牌，多尝试一些自主品牌，比如乐购，这样就可以省出40%的钱，一年可以省下520欧元。

不固守成规，选择性价比最高的。

赋予效应

人对赋予自己、为自己所拥有的东西有一种特殊的偏好，这种偏好随时间的推移会越发强烈。即使这样东西不是你最初想要的，你还是拒绝放弃它。

我们年复一年坚持用原来的水电煤和电话运营商，明明还有更便宜的选择，却没有想过换个运营商或者套餐。

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凯瑟琳习惯用座机打给手机，这使她每月多花50欧元。然而她的两个运营商提供无限制通话，作为有线电视和宽带套餐的一部分。如果她更换套餐，一年可以省500欧元。

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假如凯瑟琳完全采纳以上的建议，一年总共能省下2772欧元。只要坚持攒钱两年，就可以实现她的海岛之旅。

02 - 房地产崩盘后的负资产家庭：房子是资产也是负担

洛娜和基思住在都柏林的安坦，有2个孩子，基思出去工作。他们有房贷房租，租金不够支付贷款，月底总在透支，从来没有攒下钱。

2007年的房地产繁荣时期，洛娜和基思以25.5万欧元的价格，买下了罗斯哥蒙的一栋房子。当他们因为工作原因搬去都柏林时，由于房价大跌，最终没有卖房。

而现在他们在都柏林租房，想买一栋新的房子，总价约30万欧元，首付就要20%即6万欧元。

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罗斯哥蒙的房子是他们最大的负担。

大约有10万名爱尔兰房主，在房地产崩盘后，处于负资产状态。洛娜一家也受到影响，现在他们的负资产为4-5万欧元。

罗斯哥蒙的房子每月的抵押贷款是750欧元，还要付房屋的维修、保养、保险等费用。而洛娜一家在都柏林的租金为每月650欧元。他们想过卖房，但根据房产中介的估价，25.5万欧元买来的房子，现在只能卖13万欧元，低于他们所期望的17万欧元。

于是，他们决定搬回罗斯哥蒙，这样每年可以节省6875欧元，基思一周4天去都柏林工作，一年的通勤费用为3840欧元，仅通过搬家，他们每年就能节省3035欧元。

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多利用相关政策也可以省钱。

基思患有血液疾病，每周要注射一针药剂，费用为150欧元。在药物支付计划这个新政策实施后，每周费用为144欧元。但他不知道，自己还可以再申请减税政策。

永远不要从信用卡里取钱。

基思喜欢从信用卡里取现金，一次手续费2.5欧元，而且银行会从当天开始收取利息，完全是浪费。如果你想避免利息和费用，永远不要从信用卡里取钱。可以试着在每个月底全额付清账单。

通过记账了解消费明细，减少不必要的支出。

洛娜很喜欢给孩子们买衣服，她的女儿有16条短裤，裙子可以穿到两年以后。在爱尔兰，父母每年平均花563欧元给孩子买衣服，而洛娜每年要花2000欧元。如果她只花一半的钱，每年就可以省下1000欧元。

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专家让洛娜全权控制银行卡，并记录下当月所有的现金支出。通过记账，发现基思每天要花15欧元在外吃饭，一年就是3900欧元。如果他能减少外出吃饭，尽量在家工作，每年能节省1950欧元。

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在洛娜一家搬回罗斯哥蒙后，他们一年总共可以省下将近6000欧元。

03 - 没有养老金的创业女性：存养老金，永远不会晚

露易丝60岁出头，自己创业，收入起伏不定。她没有存款，也没有养老金，退休计划很简单：工作永不停止。但在爱尔兰，超过65岁的人里只有不到10%还在工作，情况并不那么乐观。

露易丝对未来毫无计划。

她的女儿想在自己家附近给母亲建一个小公寓居住，预计2年内完工。她希望母亲能为未来存钱，这样退休后住在小公寓里，经济压力不会很大。

定期存一笔养老金很有必要。

大部分爱尔兰人在37岁的时候开始存养老金。

由于露易丝之前一直没有存养老金，专家建议她做好规划，定存定取或者直接从借记汇入存款，或者把钱投入有偿公债或者邮政储蓄。让自己更难接触到钱，也就意味着让自己更难用钱。

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汽车是消耗品，而不是投资。

露易丝有一辆心爱的马自达MX5，车税500多欧元，老款的车耗油，还有保险，这一笔大开支让她震惊，最终决定把车卖掉，换成丰田之类。

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这样一年光汽油费可以省下645欧元，公路税可省下334欧元，保险可省下347欧元，共计1326欧元，这笔钱足以还车贷和支付新车的保养费。

为生活提前做好预算。

露易丝是自由职业者，和一直交养老保险的人不同，必须申请非缴款养老金，只要通过测试，一周可以领到222欧元。

扣掉房租水电等生活开销约100欧元，露易丝可支配的金额是122欧元，专家建议露易丝提前体验用122欧元度过一周的生活。

这一周里，露易丝发现自己买东西更加谨慎，一周可少花60欧元，一年可节省3120欧元。

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把钱花在礼物本身，而不是邮费上。

露易丝是美国人，她为人亲切但过于慷慨，钱大多花在家人身上，还经常寄包裹给美国亲戚，仅去年就寄了15个包裹。专家建议她减少邮寄次数，并思考寄出的东西是否合理。

一个2.99欧元的蛋糕，邮费8.99欧元，包装盒12欧元；几盒土耳其糖果14.7欧元，但寄出去一共要花45.2欧元。如果能把包裹控制在半公斤以内，就能节约超过50%的邮费。比如寄一件10欧元的T恤，连邮费一共只需13欧元。

如果露易丝降低往美国寄包裹的频率和包裹重量，一年可以省下450欧元。

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按照以上建议，露易丝每年共可以省下3570欧元，存作自己的养老金。

04 - 享受生活却又想买房的情侣：稍微改变生活方式就能存钱

艾德和莫瑞斯在都柏林4区租房子，两个人都有工作，但从不存钱。现在他们想在都柏林买房，所看中的两室公寓房价高达23万欧元，每月需支付750欧元，所以他们想每月存800欧元，在几年内存够买房钱。

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如果要存钱，两人需要改变自己的生活方式。

减少外食，自制饮食。

艾德和朋友合开餐厅，每周买酒要花约70欧元。作为约会，两人每周至少一起去餐厅吃饭3次，每次要花近70欧元，一年就是1.1万欧元。除此之外，莫瑞斯每天花15欧元在午餐和其他餐上，艾德每天花10欧元买咖啡，每周花100欧元打车。

专家建议他们一周只出去约会一次，花费不超过70欧元，在家里约会一次，花费不超过30欧元，这意味着他们要在家自制晚餐。如果他们能够照做，一年可以省下3500欧元。

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莫瑞斯接受了这个建议，但艾德并不愿意因此降低生活品质。于是，专家又提出了新的建议：从小额花费入手。

人们往往对小额的价格不敏感。

锚定效应

所谓锚定效应，是指人们在做出判断时易受第一印象或第一信息即初始锚的支配，以初始锚为参照点进行调整，但由于调整不充分而使得最后判断偏向该锚的一种判断偏差现象。

举个简单的例子：衣服吊牌上都会有两个价格，建议零售价和实际零售价，建议零售价就是锚，让人感觉实际价格没那么高。

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再举个例子。

假如一家店的DVD要15欧元，另一家店只需要10欧元，但需要开车十分钟，我们往往会选择开车去另一家店买。

假如一家烤肉店要花195欧元，同样的烤肉另一家店只需190欧元，但需要开车十分钟，我们往往会选择在第一家店吃。

但这两个情境中两家店的差价，同样是5欧元。

我们对价格不贵的商品不够警惕，比如奶茶、小零食，而这些小开支积攒起来，数额却不小。

稍微改变一下生活方式，就能省一大笔钱。

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艾德开始喝速溶咖啡，这样一年可以省下2600欧元。出门尽量骑共享单车，减少近一半的打车费，一年可以省下2600欧元。莫瑞斯每天带午饭上班，按每周带饭3次来算，一年可以省下1950欧元。

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通过对这些小额支出的控制，艾德和莫瑞斯一年可以省下7150欧元。

而他们并没有放弃原有的生活，也没有做出巨大的转变，只是稍微改变生活方式就达到了目标。

05 - 过度屯物的二胎家庭：现金和购物清单让人理性消费

欧拉和弗瑞德40多岁时结婚，之前两个人都有工作，现在只有弗瑞德在工作，每个月都入不敷出。为了即将到来的二胎，他们需要减少支出。

必须改变过度屯物的消费模式。

弗瑞德会买一些不需要的东西，比如一大堆安抚奶嘴，而他的儿子根本不喜欢奶嘴。欧拉买的东西甚至堆满了一间小棚屋。

没有卡就没有诱惑。

决定每周的开支，取相应的现金。

列出购物单。

专家冻结了他们所有的卡，把接下来的支出用现金交给他们，并建议100欧元买杂货，50欧元紧急备用，20欧元付汽油费。 按照购物单来买东西，就不会买不需要的东西，不会超支。

经过实践，这种方法受到了好评。如果他们一周的冲动消费不超过100欧元，那么一年就将省下10400欧元。他们每周平均花255欧元在杂货上，现在降到100欧元，一年就能省下8060欧元。

从买家变成卖家，物尽其用。

欧拉准备卖掉自己囤积的一屋子物品，专家希望她能从甩卖中找到跟买东西一样的乐趣，从而使她停止买不必要的东西。

而把棚屋里较贵的东西挂到网上拍卖，其余的运到詹姆斯顿市场摆摊卖，至少可以赚回1000欧元。

留意保险的最新优惠。

两人的医疗保险，每年要花5618欧元续险，他们不想降低保险范畴，但还是听从建议进行了调整，新套餐的内容基本没有减少，但便宜了40%，这为他们节省了1996欧元。

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这样，他们每年一共可以省下20456欧元，还不包括欧拉卖掉屯货的钱。

06 - 为3个女儿建立大学基金的夫妻：减少食物浪费，就是省钱

罗斯和亨利都在做零售，每月能够按期还贷，但总是存不下钱。他们有3个女儿，7年后，女儿们陆续地要上大学了，他们必须尽快开始存钱，为女儿们建立大学基金。

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在爱尔兰，送一个孩子上大学，一年大约要1.1万欧元，包括学费和食宿。

每个孩子每年会给家里添上5000欧元的债务，超过半数的爱尔兰家长因此负债。所以每年存2万欧元，可以让亨利一家避免未来负债。

先还债，再存钱。

亨利的银行账单有近3000欧元，利率19%，每月光还利息就要100欧元。

专家建议他把5张卡的钱集中到一张，省下手续费，同时办一张新的信用卡，前6个月利率为零，只要能在6个月内还清贷款，可以省下500欧元的利息。

如果你要用信用卡，只用在大笔购物上，不要用在每天的日常消费上。

在收利息之前，就计划好还清。

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一般的爱尔兰家庭，一年会扔掉4个手推车的食物。食物的浪费，也是金钱的浪费。

亨利一家在冰箱里放了太多的食物，却很少吃，最后只能扔掉。柜子里也放了太多的零食，每周食物杂货的支出近220欧元。

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减少食物开销，做好规划。

坚持看纸质账单，检查明细，花钱会更谨慎。

一般情况下，一个爱尔兰家庭每周的食物开销为131欧元，专家建议亨利一家每周的食物开销控制在150欧元，列出购物清单，规划晚餐。现在亨利一家每周平均支出减少了67欧元，一年便可省下近3484欧元。

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在自己家附近找到免费的景点。

亨利一家一般周日花100欧元左右出游。但如果每月有一个周日去免费景点，一年可省下1200欧元。

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仅通过减少食物开销和出行开销，亨利一家一年就可省下5184欧元。

他们还让三个女儿也参与了攒钱计划，全家一起做决定，让孩子们知道钱的价值。

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最后，让我们来总结一下本片中提到的存钱技巧：

先还债，再存钱，在收利息前就计划好还清。

养成定期存钱的习惯。

不要从信用卡里取钱。

如果要用信用卡，只用在大笔购物上。

用现金消费。

买房需谨慎，买消耗品也是一样。

不过度屯物，卖掉或者捐掉不需要的物品。

提前做好生活预算。

列出购物清单，查看纸质账单和记账。

减少外卖和外食，自制饮食，不浪费食物。

定期更换自己的水电煤、手机、保险套餐，选择性价比最高的。

从小处省钱，如打车改为骑车，不买咖啡。

在自己家附近找到免费的景点。

多了解政府的相关福利政策。

《金钱与我》通过六个家庭的故事告诉我们，人们会低估金钱收益，降低长期储蓄和投资的可能性，所以尽早存钱是很必要的。给存款以具体的用途，越早开始存，就能省下越多。

为未来存钱，永远不会晚。