支付宝中的余额宝众所周知，它开启了全民理财的新时代。但是随着余额宝收益的逐年下降，把钱全部放在余额宝里面吃利息十分的浪费。

以10万存款为例，如果你全部放在余额宝中，按照七日年化收益率2.4%来计算，一年的利息收入在2400元；但是你懂得一年定期理财的话，按照一年定期理财年化收益率4.5%来计算，一年利息收入就可以变成4500元；收益至少上升(4500-2400)/2400*100%=87.5%,这是只要改变理财习惯动动手指就可以多拿，很轻松就能办到的被动收入，为什么不尝试一下。

但是我今天要说的不是全部存一年定期，这样虽然可以获得较高的收益，但是资金都被套牢了。因为定期理财一旦买入的话没有到期是不会让你提前赎回的，到时候需要急用钱就很尴尬面临无钱可用的境地。

这边还是以10万块钱为例来进一步说明我是如何合理分配这笔钱，让资金灵活又能有较高的收益，具体操作如下：

01.

余额宝只当做移动电子钱包来使用，钱不能多放够用就行。

一般我只放3-6个月的日常开支在余额宝中，用来应付小额急用钱情况，这样能让资金得到最大化的有效利用。

我利用的就是余额宝只要整百的金额就能每天有收益的原理，每月工资一发就转入余额宝能赚一点是一点，通过多年的积累利息收入已经突破一千元大关，这就是白得的收入不用你付出什么就能够赚取也称为睡后收入或被动收入。

通过平时的记账软件显示，我的月支出大概在3000元左右，这样我一般会在余额宝放个1万左右在里面，一年下来也有240多的收入。

02.

银行定期存款不能少。

有人说银行定期存款利率低没有存的必要，我这边要纠正一下：如果资金允许的话还是要放一点定期到银行存款里面，因为这样一可以保证这部分资金的绝对安全，二是可以保证这部分资金可以做到随存随取，方便大额急用钱取出应急。

按照现行银行存款利率，我建议定存三年定期占总资金30%为宜，也就是10万资金的话放置个3万在银行就行了。

另外存定期也有个技巧，那就是把三万分成一万一笔进行定存，这样到时可以按需支取不用牺牲全部的利息，毕竟定期存款没有到期提前支取只能按活期利率进行清算。

这样按三年定期存款利率3.2%来计算，一年的利息收入在960元。

03.

定期理财，稳定收入的主要渠道。

4万直接用来购买一年定期理财产品，每笔一万买入，方便在用钱的时候按需赎回，其他的就让它自动续期，不用操心。二我们作为工薪阶层真正要操心的是怎么让自己的工作做的更好，工资提升的更快这才是正道。

现在过年了购买支付宝一年定期理财还有31.88元的理财红包可以领用，有人说才几十块钱有什么用？

其实理财就是细水长流的一个过程，理财就像一个水池里的水，进水量要做到大于出水量水池的水才能慢慢涨起来，时间久了满出来都不是问题。因此理财就是要你做到珍惜每一分钱，因为这些钱都是为你创造财富的种子，时间就是钱生钱复利的关键。

现在支付宝一年定期理财有：长江养老添年享、国寿安鑫利、国寿安鑫盈以及建信养老飞越366等，这几款收益都大同小异我建议每样分开都买一点，可以达到分摊风险的目的，因为定期理财虽说历史赔付100%，但是它本质上是不保本的，希望不要被它的稳定收益给蒙蔽了。

7万放定期理财年化收益率在4.5%左右，按照4.5%来计算一年下来收益在40000*4.5%=1800元。

04.

剩下2万可以用来一次性购买债券型基金或者是开启股票型基金的定投，让收益滚动起来。

基金投资风险高于货币基金低于股票投资，而基金理财属债券型基金风险最低，按照历史收益来看可以做到平均每年收益率6%左右。

如果你要开启基金定投建议选择股票型基金，因为股票型基金95%以上都是用来购买股票，波动大收益高风险相对也高，但是可以通过定投来进行分期分批买入平摊持仓成本降低风险。

先把2万存入余额宝，再选择一只规模大于1亿的股票型基金，开启每周四固定买入300元，这样分一年多进行定投买入。等牛市股票大涨时就可以获利卖出，需要注意的一点：基金定投一定是止盈不止损，一旦下跌你因为害怕停止定投就意味着失去购买廉价筹码降低持仓成本的机会，一旦行情好转别人赚钱的时候你只能看着。

按照中国股市牛熊交替只要3-5年来看，到牛市股票型基金上涨一倍的概率很大，这样平均年化收益率做到15%左右没什么问题。

这边按照15%来计算，2万一年利息收入是3000元。

综合计算，一年下来10万的收益有240+960+1800+3000=60000元，收益率在6%。就算当年基金一直下跌亏损了10%，那么年华收益就是（240+960+1800-2000）/100000*100%=1%还能保证是正收益，这是做到每年利滚利的关键所在。

另外，如果你还年轻想要拼一拼，反正还有工资收入顶着，我建议10万直接5万开启基金定投，剩下5万用来股票价值投资。

01.5万基金定投.

根据中国股市的牛熊转换时间，一般是3-5年有一波牛市，意味着持有3-5年你的基金就能翻一倍，收益率为100%按照5年时间来计算平均年化收益率高达20%，由于是定投再打个折按照15%收益率来计算，即一年基金定投收入在7500元。

02.5万用来开启有中国特色的股票价值投资。

通过我多年炒股失败的经验再加上一些大神的经验，正所谓久病成医我总结了一种有中国特色的股票价值投资：

挑一只每年分红在4%以上的优质白马股，按照基金定投的原理进行买入，我的做法是每月固定时间买入建仓，等5万买完剩下的就是耐心等待。

由于能够做到每年稳定分红这样财务造假的可能性就小很多，就算股票一时下跌也不怕，你有4%的分红在可以耐心持有并参与打新，万一要是中了呢！

反之，等到牛市来临股票价格翻一番那是很轻松的事情。算下来平均年化收益率在20%以上，一年下来赚个10000元很轻松。

以上两种投资方式唯一的变因就是你是否能够做到持之以恒并耐心持有，很多人都是赚快钱的心理就算能够坚持一段时间也都倒在黎明前的黑暗前一刻，看别人股市里几天就是百分二三十的赚，而自己的还是亏损的，于是卖了手上涨的和乌龟爬的股票去买热门股，结果高位站岗。

按照第二种方案操作10万一年收益在17500元，年化收益率在17.5%。

总之，

我一直认为理财不是教人一夜暴富，而是通过长时间的复利为自己累积财富。就像登山一样，妄想一步登天很容易就会摔下山崖，只有一步一个台阶才能最终登上人生巅峰。