军队住房公积金，可以再进一步

军队住房公积金，可以再进一步

上个星期，连长在早开饭前，集合站队时说:

有意愿申请住房公积金贷款买房的，可以申请报名了。有没有？要是有的，可以找文书填表。

话一出，四级军士长老朱就在嘀咕:好是好，就是审核太麻烦了。

有什么麻烦的，我都办过了。上士小王附和一声。

不过我听说，住房公积金贷款，地方上有的银行不能贷的。

你说的没错，这个住房公积金，还有点挂‘空账’的意思。

大家你一言我一语的，边吃早餐边谈论。

谈到军队住房公积金，一直是关注点。

正如上士老候说的:别的不想，只想让军队公积金能和地方一样，每个月能抵贷就行了，每天看着个空头账户就闹心。

军队住房公积金，可以再进一步了。

. 2003年12月，总后颁布《军队住房公积金管理规定》，明确全军从2004年开始建立个人住房公积金账户，按月登记个人住房公积金归集情况。

虽然军队公积金的制度相对比较完善，军人住房公积金，促进了军队住房保障的进一步完善，但也可以看到几点不足之处:

一是空账运行存在。

从现行的政策来看，军队住房公积金个人账户目前采用空账运行方式，即个人账户属于挂空账户，只按月登记个人归集信息，不存入对应金额，士官在转业安置，退役后按最终职级一次性支取。

国家规定，职工个人住房公积金账户属于职工个人所有，可以用于职工购买、建造、翻修自住住房等。

空账运行的做法，使得军队住房公积金变成了退役时才能住房支取的一笔资金，服役期间是不可以支取的，显然与实际军人在住房、购房中遇到的问题有一定的差异，更加不能更好的鼓励住房消费的作用。

那么，军队住房公积金，为什么不能在服役期间支取？

军人的住房公积金支取，通常是在军人退役时统一结算和支取。因为军队的公积金没有和地方的挂钩，所以只能在退役办理退役费结算时，同步办理提取手续。

地方公积金账户，采取的是实账实款的形式，也就是说账上有多少钱，公积金账户里就有多少钱。

而军队公积金，采取的是实账虚款的形式，也就是说，账上说是有那么多钱，但账户里的实际款项并没有那么多。

二是货币被动贬值。

这是一位今年面临退役16年老士官11月份的住房保险，其中有涉及到住房公积金和住房补贴:

用老士官的话说:这些钱，在我没退役前，就是空头账户，当然也就不会增值。如果这些钱能每月还房贷，比涨工资还好。

从目前的政策来看，个人住房公积金账户，并没有存入金额、分账管理，也不计算个人存款利息，也就是说退役时才能领到账面所显示的资金，不仅仅丧失了资金的时间价值，也要承担通货膨胀带来的货币贬值，对军人的实际利息有受损。

三是用途比较单一。

军队工资中不扣缴住房公积金，考虑的一方面是为了减轻军人的负担，但实际在官兵看来，需要购房中比较困难，造成了军人在购房中住房公积金贷款用途比较单一，资金规模有限，难以大范围惠及，同时申请贷款需要进行轮候审批。

同样按照目前采用的住房公积金标准，有单笔贷款金额限制，资金增长速度难以满足房价增长带来的需求。

四是贷款银行受限。

2015年总后勤部印发了《军队住房公积金贷款管理办法》，规定自8月1日起，军队工作人员经大单位批准，可以向人民银行指定的工、农、中、建、交五大商业银行申请军人住房公积金贷款，享受国家统一的住房公积金贷款优惠。

但在现实中，四级军士长老李在用住房公积金贷款买房过程中，他感触到:

不少房地产开发商指定的贷款银行，并不在五大银行中，有的想购买小区的房子，都无法使用住房公积金贷款。

部队管理处王参谋在统计上报使用住房公积金贷款需求中发现，限定使用条件必须为首次贷款买房可用住房公积金，且夫妻双方均未使用过住房公积金贷款。

比如，双军人公积金贷款，只能一方申请，不能两人同时申请参与贷款，而在地方是可以的。此外军队贷款的额度最高为40万，与一线城市房价还有不少的差额。

五是月供有待接轨。

单位小A，是一个来自普通农村家庭的士官，当兵12年，结婚2年，孩子1岁。

去年在老家买了一套房子，他一个月有八千多的工资，用商业贷款首付20万，每月还贷3200元，剩余5000的开支，每月家庭开支4000多，几乎留存余额太少。

他每个月的工资卡显示，每月基本住房补贴在1000左右，每月住房公积金1000元左右，如果可以月供，至少可以减少一笔开支，缓解经济压力。

当前，军人购买首套房可以享受与地方同等的公积金贷款利率，但是有一点存在的就是每月的住房公积金不能与地方人员一样用于偿还月供。

而退役时，所在单位会将账户上累积的公积金和住房补贴直接转账到你所用住房公积金贷款的协作银行，用于偿还剩余贷款本息，也就是强制性提前还款。

03. 军队住房公积金，是我军现代化体制编制运行下的产物，也是广大官兵的需求，基于此，有几点不成熟的看法，仅供参考:

一是建立实账实款的管理账户模式。

采取实账运行，每月有到期现金流，属于军人个人支配，军人家庭可以根据收入情况，按规定灵活支配使用。

二是创建两位一体的缴纳方式。

实行单位和个人两位一体按比例共同缴纳的住房公积金。

按照个人从月工资中扣缴20%，单位比例补助20%，扣缴数额与补助部分一并汇入到个人账户中。个人账户资金可以留存用于住房补贴，也可以用于购房贷款月供。

三是加大军人住房公积金贷款的惠及力度，军队住房公积金贷款低于同期商贷利率。

军队住房公积金，从顶层设计上看，是为了更好的惠及军人，那么，有理由相信，随着军改的不断推进，军队住房公积金也会更加贴近官兵需求，让广大的官兵普惠。