财经百科词典▏家庭理财规划4321法则

很多朋友成家立业之后，除了家人的健康，每天最在意的事情就是积蓄。上有老人要赡养，下有孩童要成长，每笔花销都得打好算盘。做好合理的家庭理财规划，能提高家庭应对风险的能力，避免陷入“为钱所困”的窘境，保障自己和家人过上安稳无忧的生活。

然而说到理财，许多人的第一反应就是投资。其实理财不仅包括投资，还涉及到对家庭消费、买房、子女教育、养老等方方面面的规划。家庭理财有两大目标，一是保障财务安全，二是实现财务自由，这两个目标都需要一个完整的规划。

那么我们该怎样去进行合理的规划呢？关注华飞金彩生活公众号，为您总结实用的【财经百科词典】。本期关键词：4321法则。普通家庭做理财规划，可以从以下几个方面着手：

1、现金规划

生活中很多地方都需要用钱，要从容不迫的过小日子就必须有一笔现金以备不时之需，包括房租、伙食费、交通费、房贷、车贷等日常开支。

2、消费规划

如果家里有大额的消费需求，比如买车，提前规划能避免资金紧张的尴尬局面。

3、住房规划

买房是一笔少则几十万多则成百上千万的开支，一定要提前做好规划。根据房价及自己的实际情况计算出首付金额、贷款额度，并在自己的能力范围内，选择学区、交通、商业配套好的房源，这样的房子未来保值增值空间也大。

4、保险规划

摔伤、车祸、大病等意外的出现会给我们的生活造成巨大影响，为了降低这一影响，我们可以适当配置一些保险来规避和转移风险。

5、教育规划

对许多家庭而言，子女教育支出是一大笔开支，而且教育支出没有时间弹性和费用弹性。有一个公式可以计算家庭教育负担比：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入*100%。如果教育负担比大于30%，就应该尽早做准备。

6、养老规划

如果我们在退休前缴纳社保到规定年限，那么退休后至少有一定收入。更重要的是，大家一定要留有足够的余地保障自己退休后的生活质量。

如果做好了这一系列家庭理财规划，生活的幸福感将大幅提高。在进行具体的理财规划时，我们可以参考“4321法则”，即采取40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险的比例进行资产配置。那么详细来说，大家可以理解为：

一、40%用于房贷、房租和投资

这部分又可分为两块：房租、房贷约占30%，这部分属于固定支出，必不可少；另外10%可用于投资股票、基金、债券等。如果这一部分的支出占月总收入的比重过大，就要设法增加收入，否则生活品质就会降低。

二、30%用于生活开支

这部分开支包括生活的方方面面，包括柴、米、油、盐、酱、醋、茶、衣服、化妆品、休闲娱乐、人情世故往来、子女教育等。

三、20%用于活期理财

这部分资金用于应对突发性事件，建议至少存够半年的家庭开支。可以为银行定活两便的存款、余额宝、国债逆回购等，风险低，但收益也低。

四、10%商业保险

建议重点配置重疾险、意外险、医疗险，以保险为主，不以盈利为目的。

在遵循上述4321定律的前提下，我们需要做到量入为出、灵活运用，使家庭财务维持在一个良好的状态。即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。总之，切记恶性透支消费，以免给自己带来不必要的压力和烦恼。更多投资理财小知识，请持续关注华飞金彩生活公众号哦~我们不仅为您推送金融理财知识及行业资讯，更能为您提供专业的广告服务！